El pasado mes de marzo, Miguel Carsi, Presidente de Toyota España, participó en el II Foro ANFAC tratando de vislumbrar las tendencia de futuro de la automoción y la movilidad. Uno de los temas que más preocupa y más se debatió en el evento es el papel de las aseguradoras en este nuevo contexto.
Para nosotros los conductores, la gran duda es cómo va a ser el seguro de coche que vamos a tener que contratar en los próximos años, y décadas, teniendo en cuenta los grandes cambios que ya se están produciendo.
José Manuel Inchausti, de MAPFRE Iberia, que participó en el Foro ANFAC en representación del sector asegurador, señaló algunos de los factores que van a transformar el seguro de coche. Entre ellos, el vehículo eléctrico, los nuevos modelos de uso y propiedad, la conectividad, los ADAS, y sobre todo el coche autónomo. En definitiva, se trata del vehículo ACES del que ya hemos hablado en otras ocasiones y para el que el seguro de coche tendrá que reinventarse.
El seguro de coche con las nuevas formas de movilidad
Empecemos por cómo será el seguro de coche en las “nuevas formas de movilidad”, que realmente no son tan nuevas, como explicaremos enseguida. En este artículo, ya vimos las diferencias entre renting y leasing, dos opciones de arrendamiento que suponen una alternativa a la compra tradicional. Aunque no son fórmulas novedosas, sí lo es el hecho de que cada vez haya más opciones (y con más flexibilidad) para los particulares.
Si tenemos un coche por renting, el seguro ya estará dentro de la cuota mensual
Como sabemos, en el renting todos los gastos de uso del vehículo (excepto el combustible y poco más) están contemplados en una cuota fija, incluyendo el coste del seguro. Como se trata de un alquiler y el propietario del vehículo es la empresa de renting, esta contrata el seguro a su nombre. En el caso del leasing, como no se incluyen estos gastos en la cuota, somos nosotros los que deberemos contratar el seguro aparte, siendo habitual que tengamos que incluir a la empresa de leasing como beneficiaria.
¿Qué es el leasing y el renting? Conoce las diferencias 👇👇 https://t.co/sLuseSGrJZ pic.twitter.com/nHfjoYzdwI
— RACC Mobility Club (@ClubRACC) March 15, 2021
También repasamos en este otro artículo las distintas alternativas para compartir vehículo. En el caso de las plataformas de carsharing, como no deja de ser un alquiler por horas, los seguros tendrán un papel similar.
Es habitual que el pago del servicio incluya el seguro a todo riesgo con franquicia (entre 100 y 500 euros según plataforma), aunque no suelen tener coberturas en cuanto al robo de objetos, la asistencia en carretera y algunos daños como lunas o pinchazos. Ojo con conducción temeraria o el uso incorrecto del vehículo tampoco estaremos cubiertos.
En el caso de las plataformas de carpooling, la cuestión es más sencilla: al aportar el conductor su propio coche, será su seguro habitual el que se aplique en los trayectos compartidos. Asimismo, las plataformas que usamos para publicar los viajes dan la opción de contratar pequeños seguros adicionales para esos desplazamientos concretos. Estas pólizas temporales se descuentan del dinero recaudado a través de la plataforma y cubren, eso sí, solo a los pasajeros que han contratado el viaje.
Los cambios en el seguro con el coche eléctrico
Si las nuevas formas de movilidad ya están aquí, el coche eléctrico también está circulando ya por nuestras calles. Hablamos no solamente de los Battery Electric Vehicles (BEV) o 100 % eléctricos, sino también de los híbridos autorrecargables (como cualquier Hybrid Electric de Toyota) y los híbridos eléctricos (aunque Toyota prefiere otro tipo de clasificación).
Todos ellos están sujetos a las mismas normas que los coches de combustión, por lo que para circular con ellos es necesario el mismo seguro de coche obligatorio. Los tipos de póliza que podemos contratar son también los mismos (terceros, terceros ampliado, todo riesgo y con franquicia) y el cálculo de la cuota depende de idénticos factores (modelo del coche, antigüedad, perfil del conductor…), sin que haya una gran diferencia por el hecho de ser eléctrico o no.
Podemos contratar coberturas específicas para un coche eléctrico
Sí podemos encontrar diferencias en las coberturas. Los seguros para coches eléctricos pueden contemplar determinados aspectos propios de su diferente mecánica, aunque generalmente no se contemplan en las pólizas a terceros y suelen estar reservados para las ampliadas y a todo riesgo. Estas coberturas específicas pueden ser el robo del cable de recarga, asistencia por fallo del sistema eléctrico o los daños en la batería, sin duda, el elemento más caro de reparar. En cualquier caso, la tendencia es que se conviertan en un estándar a medida que los coches eléctricos sean más populares.
Si tenemos dudas sobre qué tipo de seguro será mejor para nuestro coche eléctrico, la mejor opción es consultar con nuestro concesionario. En caso de ser propietarios de un Toyota, también debemos saber que el fabricante cuenta con su propia aseguradora y con tipos de seguro para todos los bolsillos. De esta forma, también nos aseguraremos de que, en caso de avería o accidente, nuestro coche acudirá a un taller oficial de Toyota y pasará por las manos de mecánicos expertos en sus vehículos electrificados.
¡Nadie cuidará de tu #Toyota como nuestros técnicos! 🙌🏻 En nuestros Talleres Oficiales tendrás un servicio especializado y los mejores productos. 🛠 ¡Cuenta con nosotros para poner tu coche a punto! No dejes que te pille en carretera cualquier imprevisto. https://t.co/DvHv7GR5bA pic.twitter.com/GSnPCdb7RQ
— Toyota España (@Toyota_Esp) January 13, 2022
El papel de las aseguradoras con el coche autónomo
De cualquier modo, será el coche autónomo el que cambiará radicalmente la movilidad en el futuro y, por tanto, el papel del seguro de coche. Se supone que con ello se terminará con los accidentes causados por errores humanos (actualmente, el 90 % del total), con lo que se vería reducido al mínimo el número de partes comunicados y, en consecuencia, las primas a pagar a las aseguradoras.
No obstante, ya vimos en este artículo que los humanos también evitamos accidentes que las máquinas no podrían impedir y que siempre será necesaria una mínima supervisión por parte del conductor.
Este debate se centra en sobre quién recae la responsabilidad en caso de accidente con un coche autónomo. Si cedemos el control de la conducción al vehículo, es lógico pensar que, ante un fallo o avería, el responsable será el fabricante (o sus proveedores de tecnología, en última instancia).
Eso obviando la responsabilidad que puedan tener también otras entidades o agentes, como los gestores de infraestructuras conectadas o los operadores de vehículos en remoto. Esto reduciría al mínimo la relación entre la aseguradora y el propietario del vehículo.
Con los ADAS, la responsabilidad final recae aún en el conductor
Obviamente, estamos hablando de un escenario muy simplista, que no tiene en cuenta que la llegada del coche autónomo es un largo proceso que ya estamos recorriendo. Los sistemas ADAS son ya el primer paso, pero el conductor es responsable de accidentes e infracciones, aun siendo causados por fallos en la tecnología. Esta “desprotección” del conductor es precisamente una de las barreras a las que se enfrenta el coche autónomo, tal como vimos en este otro artículo.
Las aseguradoras también se encuentran con esta incertidumbre y ya demandan poder tener acceso a la información recopilada por las famosas “cajas negras”. El EDR o Registrador de Datos de Eventos es el próximo ADAS en llegar a nuestros coches (obligatorio en los nuevos vehículos a partir del próximo 6 de julio) y ofrecerá información a las autoridades en caso de que tengamos un accidente.
Esta información serviría a la aseguradora para calcular las primas en base al comportamiento real del conductor (y no en estadísticas, como actualmente). Es lo que se conoce como “Pay as you Drive”. Por el momento, esta modalidad se realiza con dispositivos suministrados por la propia aseguradora, pero la llegada del EDR podría facilitar su implantación a mayor escala.
De producirse, hablamos de que, cuando llegase definitivamente el coche autónomo, las aseguradoras contarán con un conocimiento como nunca la han tenido en la historia. Y siempre con el debate sobre la intimidad y la protección de los datos como trasfondo.
