Álvaro Ruiz
Si quitamos de la ecuación el renting, el leasing o la cada vez más de moda “compra flexible”, hay dos fórmulas a la hora de comprar un coche nuevo: pagarlo al contado o pagarlo a plazos. A las marcas les interesa que escojas la segunda opción porque muchas tienen sus propias financieras y ganan dinero con la financiación del vehículo a través de los intereses, que no son precisamente pequeños.
Tanto es así que los comerciales hacen lo posible por convencer a sus clientes de que la mejor opción es financiar, incluyendo descuentos muy agresivos y llamativos sobre el precio inicial (PVP) para intentar que muerdan el anzuelo.
Intereses abusivos y poca cultura financiera
Imagínate que vas a un concesionario porque te interesa un modelo en concreto. Conoces su precio (PVP) porque lo has consultado en Motorpasión y en el configurador web de la marca antes de comprarlo, de manera que ya tienes la información más valiosa.
Ves el coche en persona, lo pruebas y cuando te sientas a negociar con el comercial, te dice que te hace un descuentazo si financias: en lugar de venderte el coche por los 40.000 euros que cuesta, te lo deja por 36.000 euros, es decir, 4.000 eurazos menos. Ojo, únicamente si financias, si lo pagas al contado no hay trato y te lo vende por 40.000 euros.
Como es un descuento muy suculento, aceptas y os ponéis a hablar de la financiación: pago inicial, cuotas mensuales y pago final. Si no tienes cultura financiera, lo único que pasa por tu cabeza en ese momento es el descuento de los 4.000 euros, cuánto tienes que pagar al principio y cuánto tienes que pagar cada mes.
Vamos a suponer que tienes que dar 6.000 euros de entrada, una cifra más que razonable para un coche que tiene un precio de tarifa de 40.000 euros. Te parece poco dinero y también te convence la cuota mensual: 396 euros. Firmas y te vas a casa con una sonrisa de oreja a oreja. Lo que no te paras a mirar es la letra pequeña del contrato que has firmado.
Y es que has firmado un TAE del 10% y un TIN del 9% para un aplazamiento de 120 meses. Dicho de otra forma: vas a estar pagando 10 años el coche con unos intereses altísimos, de manera que te va a costar mucho más que esos 36.000 euros que tú piensas que vas a pagar.
Al cabo de 10 años, habrás pagado más de 17.500 euros de intereses y tu coche de “36.000 euros” te habrá costado más de 53.500 euros y habrás hecho un negocio pésimo. Ten en cuenta que, además, el coche se deprecia durante ese tiempo, por lo que su valor se irá reduciendo mientras tú sigues pagando una pasta en intereses.
Pues bien, este ejemplo se queda corto si lo comparamos con algunos casos reales. Y es que todos conocemos a alguien que se compra un coche nuevo de cierto nivel y lo financia a 10 años con una sonrisa de oreja a oreja. Inevitablemente, pensamos que a lo mejor le habría interesado más comprar un asequible Dacia Duster que ese BMW X1 tan pintón con paquete M, llantas de 19” y techo panorámico. Pero cada uno hace lo que quiere con su dinero, faltaría más, y si esa misma persona quieres irse con su coche nuevo a Cádiz a veranear en agosto y pide un crédito al consumo para pagarlo, pues oye... quién eres tú para decirle que no.
Y hay casos todavía más llamativos, como el de una mujer que se ha hecho viral en redes sociales por el trato tan peculiar que ha hecho a la hora de comprar un Tesla Model Y nuevo. Ha sucedido en Estados Unidos y, sin salir del concesionario de Tesla, la flamante dueña de un Model Y de color negro explica rápidamente el trato: celebra que Tesla le ha hecho un descuento de 4.000 dólares y que va a pagar una cuota mensual de 1.000 dólares al 15% de interés durante 90 meses (siete años y medio).
Se ha hecho viral porque, hablando en plata, es un negocio de mierda, tanto, que llama muchísimo la atención que alguien haya firmado algo así. Ese Tesla Model Y cuesta aproximadamente 40.000 dólares nuevo y con el descuento que le han hecho por financiar se queda en unos 36.000 dólares.
Vale, es un buen precio, pero si sumamos los 1.000 dólares mensuales que va a pagar durante siete años y medio con un interés del 15% (ojo, eso no es un interés, es directamente usura), acabará pagando 94.000 dólares por el coche, es decir, bastante más del doble de lo que cuesta al contado.
Imágenes | Instagram (@evoclique_), Mitsubishi y Nissan
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